廖伟权 广东移动通信有限责任公司
1 移动支付的现状和前景
近一段时间，手机支付成为一个热点话题，移动运营商的动作受到社会各界的广泛关注。总体来看，手机支付业务被普遍期待和看好，也被移动运营商、金融机构等各方所重视。
移动支付在欧洲、美洲、日韩、新加坡、香港等地都有应用，例如欧洲的MOBIPAY、Encorus、PAYBOX，韩国的Mcash等等都有较为成功的实践。在我国也有不错的尝试，如广东的手机商场购物、缴费、手机投注、手机购买饮料和地铁票，浙江的手机互联网支付等等。客观地讲，移动支付在全世界都是一个新生事物，虽然国外发达国家较我们领先一步，但目前也都处在起步阶段，有说服力的成功商用并不多。
我国的移动通信用户发展极快，1993年移动用户只有64万户，今年6月底接近了1.8亿户，而且现在每月仍然以440万户的速度在增长。手机作为个人终端具有不可比拟的优势，它具有身份识别验证、良好的灵活性，不受时间、地点制约，具有作为个人支付工具的天然优势。移动通信与互联网的迅猛发展正深刻地改变着人们的生活方式，移动支付作为移动互联网的一项特殊的增值应用，具有广泛的用户基础，有着广阔的市场前景。
移动支付业务是个可为移动运营商带来经济效益、品牌效益和社会效益的新业务领域，是个极具潜力的、革命性的巨大产业。在中国，手机用户多、电脑普及率低、金融和支付手段较落后等现实，使移动支付业务将可能在中国实现跳跃式发展。
移动支付产业在中国刚刚起步试点，正处于探索和市场培育阶段，真正有规模的商用还没有。要想成功挖掘这座金矿，就迫切需要看清产业发展方向和关键影响因素。
2 移动支付的业务价值
移动支付会不会被消费者真正接受，或者，消费者会不会对移动支付冷眼相待，拒绝改变传统支付习惯？这取决于移动支付业务本身，即业务的价值。移动支付业务应用的设计和推出都必须给消费者一个充足的理由，让他们乐意用手机代替现金和信用卡来进行支付。
如果仅仅是好玩或新奇，但并不比用现金或信用卡支付快捷方便，或仅仅告知用户可以用手机支付而不需带钱包，用户是不会买账的。实际上，移动支付方式并非能彻底代替传统支付方式，而只是一种补充和功能的增强，特别在现阶段，在传统支付方式做不到或做不好的方面，才是移动支付方式的商机和价值所在。
例如互联网（包括移动互联网）上的信息电子产品，具有非物流和非面对面支付的特点，传统支付方式解决不了或解决不好，而手机支付在方便性和可行性方面具有极大优势，结合手机电子票务的支付也具有同样的特点和优势。
再如手机账单缴费，使用户无需上门排队缴费，或每次扣费必须事前通知和经过确认，用户既节省时间精力又可以灵活掌握，收费部门减少了欠费，提高了收费效率，节约了成本，这就是移动支付对用户和商家带来的价值。再例如手机彩票投注业务方便彩民随时随地投注并支付、自动开奖通知和查询，节省了到街上的投注点购买等一系列需要耗费的时间和成本，彩票机构也扩大了销量，开发了大规模的白领市场，节约了销售成本。用手机在自动售货机上买饮料或地铁票，则避免小额找零而显得更加快捷，提高了支付的方便性。
除了业务价值之外，安全性是个不容忽视的前提。移动支付的安全问题是消费者使用业务的最大疑虑。只有用户确信，通过无线方式所进行的交易不会发生欺诈或篡改，进行的交易受到法律的承认，隐私信息被有效地保护，移动支付才有可能成功，这需要法规协议和安全技术的双重保障。安全技术的快速发展，目前已经使问题基本得到了解决。根据不同性质的移动支付业务，可以通过提交手机号和交易平台PIN个人密码实现用户身份确认，也有基于STK技术和对称性密钥加密的成熟方案，也有基于STK技术并引入W-PKI进行CA认证的移动支付安全方案。
只要移动支付业务有足够的价值，安全性又有保证，已经习惯和熟悉于手机短信等数据业务的广大用户，没有理由不延伸到用手机进行财务交易。
3 创新商业模式是成功的关键
与其他众多的移动增值新业务不同，移动支付业务涉及面广泛，是一个融合各个相关行业的新产业，商机无限的同时需要行业间的合作才能成功。移动支付产业链成员的部分替代了竞争关系，决定了移动支付产业链的复杂性与多变性，其间，最主要的就是移动运营商、银行加上银联等中间第三方的合作竞争关系。
就目前来看，单个移动运营商或银行都不能真正实现消费者移动支付方式的革命。若不合作，移动支付可能就只是停留成一个概念。移动运营商、银行、银联等中间第三方、商户（特别是垄断性的商家）必须携手建立移动支付产业链，通过互补性合作促进移动支付应用的发展。移动运营商因为掌握了庞大的用户资源和手机业务门户，有优势在移动支付产业链中成为主导者。
银行的资金结算体系也使其成为重要的参与者，在移动支付业务上，银行拥有移动运营商所缺乏的条件，即现有严密的支付结算体系和精确的信用管理技术。只有充分利用现有的体系，包括银行结算与清偿系统、支付方案及移动公司网络和用户终端，促使移动支付与现有支付手段及银行体系相集成，使移动支付成为传统支付手段的补充和延伸，大大拓展手机和银行卡各自的服务功能，移动支付才可能真正快速发展起来、进而实现所谓支付的革命。
许多历史经验证明，很多技术的发展与创新看似前景广阔，但由于建立产业链和商业模式的缺陷，从试验转化成商用时却往往失败。成功的商业模式必须使产业链成员各方的角色分工和利益均衡，并使业务有效运转。移动支付涉及复杂的产业价值链，必须有创新的商业模式，并在实施过程中不断检验和修订，商业模式是产业链成员合作的基础和成功的关键。
初步分析，移动支付产业链成员包括移动运营商、银行、第三方支付业务运营商、特定的商户。在这个产业价值链中，移动运营商和银行是业务的主导者，移动运营商通过移动支付业务可获得通讯费的增长、提高用户忠诚度、增值业务收入、交易佣金收入并提升整体的品牌效应和企业形象。
银行通过手机支付业务首先提升其传统金融业务和服务的功能，扩展了个人金融服务的渠道和使用范围，使银行可以向用户提供更多个人信贷服务，其次，不仅能吸引更多的储户和资金，扩大利息收入、信用卡年费收入、商户提供的交易手续费收入，而且可以获得移动支付业务的新的结算业务收益。对于特定的商户，移动支付可以帮助其解决目前亟待解决的收费问题，或是作为他们目前所使用的支付手段的良好补充，移动支付业务的引入也会为一些商户带来更多顾客，增加其营业收入，减少收费成本。
因此，商户是愿意支付相当比例的交易佣金的，特别是那些收费成本高，坏账风险大的非物流产品提供商，如互联网电子产品和应用提供商、手机彩票、交通运输公司等等。而在移动运营商、银行、商户之间将可能分化出部分职能成为专业的移动支付业务运营商，这将是产业深化发展的必然结果。
摘自《移动通信在线》
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